ลงประกาศเมื่อ 9 เม.ย. 2563 อัพเดทล่าสุด 9 เม.ย. 2563 14:53:59 น. เข้าชม 38 ครั้ง
หลักการวิเคราะห์สินเชื่อ 5C
โรงเรียนธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ไทย ซึ่งเป็นสถาบันการศึกษาสำหรับนานาชาติ จะเปิดหลักสูตรใหม่เรื่องการวิเคราะห์สินเชื่อ เรามาศึกษาถึงหลักการวิเคราะห์สินเชื่อแบบ “5C”กันก่อน
ดร.โสภณ พรโชคชัย ผู้อำนวยการโรงเรียนธุรกิจอสังหาริมรัพย์ไทย (www.trebs.ac.th) มีแผนกำลังจะเปิดหลักสูตรใหม่ ภายใต้ชื่อ“การวิเคราะห์สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์” จึงขอเสนอหลักการวิเคราะห์สินเชื่อ 5C โดยการวิเคราะห์สินเชื่อเป็นส่วนหนึ่ง ในการวิเคราะห์ความเสี่ยง โดยใช้หลัก 5C ได้แก่ Character , Capital, Capacity, Collateral และ Condition ซึ่งมีรายละเอียดดังนี้
1. Character: ผู้กู้
ลูกค้าที่มาขอกู้เงินควรเป็นคนซื่อสัตย์ น่าเชื่อถือ มีความตั้งใจจริง และมีฐานะทางด้านการเงินดีพอ นอกจากนี้ต้องเป็นคนที่มีความรู้และประสบการณ์ในการบริหารธุรกิจอสังหาริมทรัพย์เพียงพอที่จะทำให้ธุรกิจเติบโตไปได้อย่างต่อเนื่อง ในการวิเคราะห์ผู้กู้ จากขนาดธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็ก และบริษัทขนาดใหญ่ก็อาจจะแตกต่างกันไป ธุรกิจขนาดเล็กกว่าอาจมีความเสี่ยงมากกว่า ขณะเดียวกันธุรกิจขนาดใหญ่ก็อาจมีความซับซ้อนทำให้การวิเคราะห์ยากอาจจะมีการวิเคราะห์คลาดเคลื่อนกับความเป็นจริง
2. Capital: เงินลงทุน
เงินลงทุนที่เพียงพอของผู้กู้ จะทำให้สถาบันการเงินมั่นใจมากขึ้น ดังนั้น ในการวิเคราะห์จึงมุ่งไปที่เงินทุนของตนเอง ยิ่งลงทุนในจำนวนที่มากพอ จะไม่ทำให้ธนาคารเสี่ยงมากขึ้นประเด็นนี้จึงให้ความสำคัญแก่การวิเคราะห์***ส่วนหนี้สินต่อทุน (Debt to Equity Ratio) ของโครงการ ตามที่ได้นำเสนอไปก่อนหน้านี้
ในเรื่องรายละเอียดของ***ส่วนหนี้สินต่อทุนนั้น ผู้ประกอบการต้องการให้***ส่วนหนี้สินต่อทุนสูงด้วยเพราะจะได้มีเงินเพียงพอไม่ขาดมือ มีความน่าเชื่อถือที่มีเงินหมุนเวียนสูง ยังทำให้ใช้เงินตัวเองน้อยลง ส่งความเสี่ยงไปที่สถาบันการเงินเป็นหลัก แต่ข้อเสียก็คืออาจมีการนำเงินไปใช้ผิดประเภท หรือ ทำให้ผู้กู้ประมาทได้
แต่สถาบันการเงิน จะให้ความสำคัญกับการที่มี***ส่วนหนี้สินต่อทุนต่ำ เพราะเป็นการลดความเสี่ยงของตัวเองและยังทำให้มีเงินทุนเพียงพอสำหรับผู้กู้รายอื่นๆมากขึ้น แต่ข้อเสียก็คือผู้ประกอบการอาจไม่มาขอใช้บริการเพราะสถาบันการเงินแห่งนั้นอาจป้องกันความเสี่ยงจนสูงเกินไป และไม่ดึงดูดความสนใจในการขอใช้บริการของผู้ประกอบการ
3. Capacity: ความสามารถในการชำระหนี้
การวิเคราะห์สินเชื่อในส่วนนี้ ว่าโครงการนั้นต้องมีกำไรและอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนสูงกว่าต้นทุนของทุน (Cost of Capital) ของโครงการ และต้องมีกระแสเงินสดมากพอที่จะชำระหนี้คืนธนาคารได้ตามเงื่อนไข ดังนั้น ในการวิเคราะห์ทางการเงินจึงต้องแสดงผลของการวิเคราะห์อัตราผลตอบแทน และการวิเคราะห์จุดคุ้มทุน ฯลฯ เพื่อให้เห็นความสามารถในการชำระหนี้ได้อย่างเหมาะสม การวิเคราะห์งบกระแสเงินสด (Cash Flow Analysis) จึงต้องดำเนินการอย่างรัดกุม
4. Collateral: หลักประกันการให้กู้ยืม
ในกรณีอสังหาริมทรัพย์นี้ ส่วนมากจะหมายถึงที่ดินโครงการ และที่ดินหรือทรัพย์สินอื่นที่ผู้บริหารหรือเจ้าของโครงการนำมาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน มูลค่าของหลักประกันที่เพียงพอจะเป็นตัวประกันความเสี่ยงของสถาบันการเงินโดยตรง สำหรับในรายละเอียดการที่สถาบันการเงินจะบริหารหรือลดความเสี่ยงในการให้สินเชื่อได้นั้น ขึ้นกับปริมาณและคุณภาพของข้อมูลที่ต้องใช้ในการวิเคราะห์สินเชื่อ เช่น รายงานการประเมินค่าทรัพย์สินที่ประเมินผิดพลาด จนได้ราคาสูงหรือต่ำกว่าความเป็นจริงมาก
5. Conditions: ปัจจัยภายนอกต่างๆ
กรณีนี้อาจไม่เกี่ยวข้องกับการเงินโดยตรง แต่เกี่ยวข้องกับสภาพทางด้านเศรษฐกิจ สังคมวัฒนธรรม ปัญหาสงคราม และสิ่งแวดล้อม ฯลฯ ที่มีผลกระทบต่อความเป็นไปได้ของโครงการลงทุน โดยเฉพาะในปัจจุบัน เรื่องสิ่งแวดล้อมมีความสำคัญมากต่อการลงทุน ผู้ประกอบการรวมทั้งสถาบันการเงินต้องศึกษาให้ดี จะได้ไม่เกิดความเสี่ยงที่สูงเกินไปจนไม่สามารถพัฒนาโครงการได้
หากเรารู้จักการวิเคราะห์สินเชื่อตามหลักทั้ง 5 นี้แล้ว เราก็จะสามารถให้สินเชื่อได้อย่างเหมาะสม ไม่เกิดปัญหาหนี้เสียในภายหลังที่จะกระทบถึงความมั่นคงของสถาบันการเงิน
และหากสถาบันการเงินหรือหน่วยงานใดสนใจอบรมหลักสูตร “การวิเคราะห์สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์” สามารถติดต่อสอบถามรรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่
โทร.02-295-2294 ต่อ 114
Email: into@trebs.ac.th
Line ID: @trebs
[Tag]: #วิเคราะห์สินเชื่อ #การวิเคราะห์สินเชื่อ #สินเชื่อ #สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ #เกณฑ์การวิเคราะห์สินเชื่อ #Character #Capital #Capacity #Collateral #Condition #ผู้กู้ #เงินลงทุน #ความสามารถในการชำระหนี้ #หลักประกันการให้กู้ยืม #ปัจจัยภายนอกต่างๆ
|
เครื่องปรุงรสอาหาร ทุกชนิด เครื่องกระป๋อง ขายปลีก-ส่ง บริการรับส่งฟรี กรุงเทพฯ-ปริมณฑล (สั่งของเกิน2,000บาท ขึ้นไป) (ลงประกาศฟรี กรุงเทพมหานคร) - อาหาร � อาหารสด แห้ง เครื่องปรุง 20 ก.ค. 2563 |
ราคา ไม่ระบุ เข้าชม 94 ครั้ง |
|
ขายคอกกั้นเด็ก พีวีซี ราคาถูก จัดส่งฟรี ถึงบ้าน ขายคอกกั้นเด็ก พีวีซี ราคาถูก จัดส่งฟรี ถึงบ้าน () - แม่และเด็ก � ผลิตภัณฑ์เด็ก 3 ธ.ค. 2563 |
ราคา ไม่ระบุ เข้าชม 67 ครั้ง |
|
PayPal customer service (ลงประกาศฟรี กรุงเทพมหานคร) - คอมพิวเตอร์ � Software 27 ม.ค. 2564 |
ราคา ไม่ระบุ เข้าชม 21 ครั้ง |
|
Kanchana Garden รับจัดสวน ปลูกหญ้า ตัดต้นไม้ ตัดหญ้า ตัดแต่งต้นไม้ เคลียร์พื้นที่ กำจัดวัชพืช เขตกรุงเทพฯ และปริมลฑณ (ลงประกาศฟรี กรุงเทพมหานคร) - อสังหาริมทรัพย์ � อื่นๆ 27 ม.ค. 2564 |
ราคา ไม่ระบุ เข้าชม 14 ครั้ง |
|
แผ่นกระดาษชานอ้อย แผ่นยางใยพืชอาบแอสฟัลท์ RSM กระดาษชานอ้อย RSM กระดาษชานอ้อยชุบน้ำมัน RSM-FLEXIBORD แผ่นกระดาษชานอ้อย แผ่นยางใยพืชอาบแอสฟัลท์ RSM กระดาษชานอ้อย RSM กระดาษชานอ้อยชุบน้ำมัน RSM-FLEXIBORD (ลงประกาศฟรี กรุงเทพมหานคร) - อุตสาหกรรม เครื่องจักร � วัตถุดิบ วัสดุ เคมีภัณฑ์ 21 ส.ค. 2561 |
ราคา ไม่ระบุ เข้าชม 262 ครั้ง |
|
น้ำยาไพรเมอร์เจ น้ำยารองพื้นร่องคอนกรีต น้ำยาเพิ่มการยึดเกาะร่องคอนกรีตก่อนยาแนวรอยต่อคอนกรีต RSM PRIMER-J (ลงประกาศฟรี กรุงเทพมหานคร) - อุตสาหกรรม เครื่องจักร � วัตถุดิบ วัสดุ เคมีภัณฑ์ 21 ส.ค. 2561 |
ราคา ไม่ระบุ เข้าชม 105 ครั้ง |
|
RSM วัสดุก่อสร้าง วัสดุอุปกรณ์ก่อสร้าง ผลิตภัณฑ์เคมีภัณฑ์ งานก่อสร้าง ปูนเกร้าท์ พลาสติกปูพื้นคอนกรีต (ลงประกาศฟรี กรุงเทพมหานคร) - อุตสาหกรรม เครื่องจักร � วัตถุดิบ วัสดุ เคมีภัณฑ์ 2 มิ.ย. 2559 |
ราคา ไม่ระบุ เข้าชม 440 ครั้ง |
|
อุปกรณ์ยึดแบบหล่อคอนกรีต ใช้กับงานแบบหล่อคอนกรีต ป้องกันการปริของแบบหล่อคอนกรีต ช่วยให้คอนกรีตที่หล่อออกมามีความเรียบร้อย ถูกต้องตามแบบแปลน RSM FORM TIE SYSTEM & TIE ROD (ลงประกาศฟรี กรุงเทพมหานคร) - อุตสาหกรรม เครื่องจักร � วัตถุดิบ วัสดุ เคมีภัณฑ์ 21 ส.ค. 2561 |
ราคา ไม่ระบุ เข้าชม 135 ครั้ง |
|
ยางรองคอสะพาน ยางรองคอสะพาน ลดการสั่นสะเทือนของสะพาน ยางรองคอสะพาน รองรับไม่ให้เกิดการกระแทก ยางรองคอสะพานแบบมีไส้เหล็ก ยางรองคอสะพานแบบไม่มีไส้เหล็ก RSM BEARING PAD (ลงประกาศฟรี กรุงเทพมหานคร) - อุตสาหกรรม เครื่องจักร � วัตถุดิบ วัสดุ เคมีภัณฑ์ 21 ส.ค. 2561 |
ราคา ไม่ระบุ เข้าชม 191 ครั้ง |
|
โฟมเส้นอุดร่อง โฟมเส้นกลม โฟมอุดรอยต่อ โฟมอุดร่อง RSM-BACKING ROD โฟมเส้นสำหรับงานอุดรอยต่อ โฟมเส้นปรับระดับความลึกของยาแนว โฟมเส้นรองรับและปรับระดับความลึกของยาแนว โฟมเส้นยืดหยุ่นและอัดตัวได้ดี (ลงประกาศฟรี กรุงเทพมหานคร) - อุตสาหกรรม เครื่องจักร � วัตถุดิบ วัสดุ เคมีภัณฑ์ 21 ส.ค. 2561 |
ราคา ไม่ระบุ เข้าชม 150 ครั้ง |
.gif "Pussy888")
.gif "sbbth.com")
